易商数科智能回溯管理系统，为险企合规稳健发展护航
2020-08-28 20:10:48   来源：中国财经新闻网   作者：   评论：0 点击：

　　近十年，科技推动了保险行业在渠道、场景、产品等多个环节的转型升级。快速发展的背后，如何实现创新与合规并行驱动，推动保险机构数字化转型成为当下的焦点。

　　在此背景下，6月30日银保监会下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》），这是一份针对全保险圈层的规范文件，重新“布网”，提警示、立规矩、强处罚，在细化了保险线上销售规范的同时，也明确了未来保险科技的应用将成为行业良性有序发展的重要支撑。

　　业内人士指出，这一政策的实施对保险机构开展互联网业务将产生深远的影响和意义，保险机构将更加笃定保险科技的布局投入，借助科技的力量拥抱监管、加速合规。

　　文件细致严苛，险企成本提升成难题

　　《通知》共包含26条，主要包括定义和范围、明确销售页面和销售页面管理、保险机构互联网销售过程管理相关要求、可回溯内控管理相关规定以及对融合业务和自助终端业务的管理要求五大方面。最值得保险机构关心的是以下四个问题：

　　一是适用范围问题。保险公司和保险中介机构均适用，其中中介机构也包括兼业代理机构。支付宝等第三方网络平台本身不是保险机构，也不是代理机构，《通知》正式实施后，将不能直接呈现保险销售页面，只能通过链接跳转。

　　二是适用产品问题。保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品时，应当实施互联网保险销售行为可回溯管理。个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。

　　对于不同的产品，展示可能影响保单效力以及可能免除保险公司责任的内容各有侧重：

　　销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容。

　　销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整等内容。

　　销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。

　　三是销售页面设计问题。可回溯管理主要涉及两个方面：销售页面的设计问题和页面信息记录、保存的问题。

　　《通知》规定进入销售页面首先应该是提示进入投保流程的页面，且所有重点页面都要设置由投保人自主确认“已阅读”的标识，否则不得进入投保申请环节。

　　同时，《通知》要求创新销售过程记录，细化对于“操作轨迹”的认定与保存：保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志，对保险合同中免除保险公司责任的条款内容进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明。

　　四是资料管理问题。无论是保险公司，还是代理机构，都应该保存销售页面的内容信息、历史修改信息，还要建立版本管理机制。关于资料留存问题，互联网保险销售行为可回溯资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷的，应当至少保存至纠纷结束后三年。

　　监管倒逼创新，保险科技进入快车道

　　面对监管的严苛要求，保险机构业务系统必须进行相应的升级改造，才能适应和取得取得合规要求和客户体验的平衡。以下三大趋势，值得我们探讨：

　　渠道方面

　　大部分互联网巨头已经拥有或控制中介牌照，部分巨头内部牌照还要梳理，文件正式实施后，预计其会对业务进行梳理，保险销售业务会通过旗下保险中介自营平台来进行。

　　值得注意的是，《通知》对于中小保险公司和中小型中介平台短时间内造成较大压力，已经开始有公司在探讨互联网保险业务自营平台还有没有必要存在，因为成本投入太大，如果不能产生足够的保费，就会得不偿失，不如干脆放弃，转向专业代理机构。

　　产品方面

　　长远来看，互联网保险产品设计会受到比较大的间接影响。《通知》颁布后，一些网销产品免责条款可能会越来越少，甚至没有健康告知或免责条款——在产品设计层面就已经开始考虑适应监管流程。此外，需要投保人、被保险人一起确认的产品可能会有所限制，类似夫妻互保的寿险产品可能会有一些流程上的变化。

　　流程设计方面

　　监管的严苛要求必然倒逼企业技术研发创新的进一步发展，在流程设计过程中，一定也可以发现更多机会。对于保险公司以及大型中介机构而言，通过这次变革，可以加强自营平台建设，推动企业数字化转型，获取更多客户行为轨迹，通过消费者行为强化未来产品设计和合规条款改良。

　　易商智能回溯管理系统五大优势

　　易商数科做为国内主要保险销售平台开发商，深入研究保险销售的各类场景，通过数字化、智能化手段，对销售平台的可回溯需求提供最全面的支持，满足客户的业务和技术需求。

　　全流程精准记录

　　精准还原用户投保全流程轨迹，视频回溯内容完整。系统包含产品渠道和版本、客户保单数据、销售界面、用户轨迹和操作行为全纪录等功能模块，全面还原真实操作。

　　快速查询业务信息

　　视频和业务的一一对应，定位问题更高效。用户可快速追溯视频关联保单关键业务信息，方便快捷，提高效率。

　　按需调取降低成本

　　文件自动归档，回溯资料高效无损。系统支持视频定期归档留存，可按需调阅；通过压缩算法处理，保证回溯资料无损，降低存储成本，符合监管要求。

　　视频真伪可查验

　　区块链存证，视频可验真伪。利用区块链前沿技术，加密上链数据防篡改，可随时验真并进行证书的查看及下载。

　　灵活部署，对接迅速

　　支持私有化部署和云存储两种方式，对接迅速。借助灵活、可伸缩的存储、处理及分发服务，帮助企业快速搭建安全、弹性高、可定制的系统应用。

　　保险科技在中国大地上历经数年风雨洗礼、价值修复和反复实践打磨，为保险业创造了全新的发展空间，产生了深远的影响。面对全面数字化时代的到来，突飞猛进的科技赋能保险行业升级发展，整个行业在回归保障的同时充满了活力。同时，在监管政策推动下,各类金融科技底层技术的产业价值链将得到进一步优化,自主研发能力会进一步增强，技术将加速布局应用。

　　有些改变已然发生，有些趋势正在形成。对于易商数科而言，数字化转型、科技创新是一个长期战略。在新一轮变革中，定位于数字化科技保险公司的易商，将持续提升科技竞争力及服务能力，为客户带来更优质的体验和服务。